年金は「繰り下げて増やす」が基本。しかし、安易な選択をすると大損することも。死別時のもらい方、離婚時の分け方、退職金のもらい方で損をしない、年金の新常識をマネーのプロが伝授。

年金は長生きに備えた死ぬまで受給できる保険

年金はいつからもらうとお得なのか。長生きする人生への保険と考えると、選択肢を増やすために繰り下げておくと損がない、といえるかと思います。

おじいさんのフィギュアと小銭
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年金には「繰上げ受給」「繰下げ受給」の仕組みがあります。受給は原則65歳からですが、希望すれば60〜75歳の好きなタイミングで受け取り始めることが可能です。繰上げでは1カ月早めるごとに0.4％ずつ受給額が減額されるものの、受給期間は長くなります。逆に繰り下げると1カ月後に0.7％ずつ増額されますが、受給期間は短くなります。投資として考えればどちらも一長一短であり、みなさんはどちらが得かと迷うわけです。

しかし、年金はあくまでもリスクに備える保険であることを忘れてはいけません。病気になったときのことを考えて医療保険を選ぶように、年金保険は長生きした場合を想定し、どうすれば安心して老後を迎えられるかという視点で受け取り方を考えるべきです。

早く亡くなる前提で、受給総額が多くなるよう60歳からの繰上げ受給を選んだとします。この場合、受給額は24％の減額ですが、70歳で亡くなれば原則65歳からの受給と比べて受給期間が倍になるため、トータルで得です。

しかし、想定が外れて長生きしたらどうなるでしょうか。本来もらえる額の4分の3でずっとやっていくのは厳しく、資産を早く取り崩したり介護のグレードを落としたりして、心細い老後を送ることになりかねません。

人は自分が想像する以上に長生きします。日本人の65歳時点の平均余命は男性19.47年（寿命84.47歳）、女性24.38年（同89.38歳）（厚生労働省令和6年簡易生命表）。そこまでの長生きを仮定して受け取り方を考えたいものです。

寿命が85〜90歳の場合から逆算すると、生涯でもらえる額面上の総額がもっとも大きくなる受給開始年齢は69〜72歳です。年金から税金や社会保険料が天引きされるため、手取りで考えた場合は68〜71歳から繰下げ受給すると手取り総額が最大になります。

70歳からの繰下げ受給なら、増額分と合わせて受給額は額面で142％です。これなら老後の生活は安定しやすい。精神的・金銭的にゆとりを持ちたければ、繰下げ受給の一択です。

ただし、今示した受給開始年齢は目安の一つにすぎません。自分の寿命は誰にもわからず、平均寿命より長生きする人も大勢います。おすすめしたいのは、68〜70歳からの受給開始を想定してマネープランを組み、その時点になっても収入があって生活に困らないなら、さらに繰り下げていく戦略です。

シニアが働ける場所が増え、リタイア後でも月10万円程度の「ちょい働き」が可能な時代です。さらに資産運用の収入があって生活が成り立つなら、年金をもっと繰り下げてもいい。年金なしだと少し足りない人は、老齢基礎年金または老齢厚生年金だけをもらって片方は繰り下げることも可能です。