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※本稿は、荻原博子『定年後のお金の悩み、解決します』（河出書房新社）の一部を再編集したものです。
「大きな死亡保障」はいらない
50代半ばからの生命保険の見直しは、ライフスタイルの変化について考える作業にもなります。この時期にどれくらいの保障が必要かは、人それぞれの状況によって全く異なりますが、共通して言えるのは、それまでのような大きな保障はもういらないということです。
例えば、子どもがすでに社会人になっているのであれば、教育費や養育費の心配がなくなります。また、子どもが働いているのであれば、数千万円単位の大きな死亡保障は不要です。残される配偶者の当座の生活費程度の保障があれば、十分と言えるのではないでしょうか。
病気やケガへの備えもそこそこでいいのではないかと思います。特に50代の人がよく検討するがん保険ですが、この年齢になると心筋梗塞や脳卒中などのリスクも大きくなります。ですから、どちらかといえば、どんな病気やケガによる入院でも万遍なくカバーできる医療保険に入っておく方が安心です。もし自分はがんの家系だから心配という場合は、特約などで少し保障を厚くするといいでしょう。
同じ保障でも保険料が違うワケ
これから新たに生命保険に入ろうと思ったら、インターネットで掛け捨て保険を選ぶのが賢明です。よくあるのが、職場などにやってくる保険の外務員の熱心な勧誘を断りきれず、契約してしまうケースですが、実はかなり割高になっていることが多いのです。
そもそも、保険はなぜ同じような保障内容でありながら、会社によって保険料が違うのでしょうか。
保険料の根拠となる「日本人の死亡率」や「病気になる確率」といった統計データは、どの保険会社も同じものを使っています。同じデータを使って、同じ年齢・性別の人に同じ1000万円の保障をつけてその保障料が1万円ということになれば、本来、どの会社でも保険料は同じになるはずです。けれども実際には、同じ保障でも1万3000円というところもあれば、2万円、3万円になるところもあります。
この差は、純粋な保障額の上に乗せられている経費によるものです。保険の外務員に相談して加入すれば、外務員の人件費や、立派なオフィスを維持するためのコスト、広告宣伝費などが上乗せされます。
一方で、インターネット専業の保険であれば、本人が自分の手を動かして手続きをする分、そのような余計な人件費や中間コストを大幅に削ることができるのです。
