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※本稿は、長尾義弘『老後不安は「思い込み」が9割』（青春新書インテリジェンス）の一部を再編集したものです。
老後に必要な金額は決まっていない
老後資金の問題で出てくるのは、「で、結局いくら用意すればいいの？」という疑問。2019年に話題になった、いわゆる「老後資金2000万円問題」。金融庁の報告書で、老後30年間で約2000万円不足すると発表され、大騒ぎになりました。
でもこれ、どうやって出した数字かというと、総務省の「家計調査」で毎月約5.5万円の赤字→5.5万円×12カ月×30年＝約2000万円という、シンプルな計算です。
先ほど見た2025年のデータでは、月の赤字は約4.3万円。これで計算すると、約4.3万円×12カ月×30年＝約1548万円。約1500万円。あれ？ 2000万円よりだいぶ少ない。つまり、「老後資金はいくら必要か？」は固定ではないということです。老後資金の基本式はこれ。毎月の赤字×12カ月×老後年数ここで、老後年数をどう見るか。
私はあえて「100歳まで」として計算します。65歳からなら35年。なぜ平均寿命じゃないのか？ それは、長生きして困る方が多いからです。短く見積もって足りなくなるより、長めに見て余裕を持つほうが安心です。
老後資金は、人によって必要額は全然違います。
収支が赤字でないなら500万円あれば安心
たとえば、年金が多くて赤字が少ない人→老後資金は少なめでOK。年金が少なくて赤字が大きい人→多めに準備が必要。つまり、「みんな2000万円必要」なんて話ではない。あなたの収支のバランス次第なんです。
じゃあ収支のバランスが取れているのなら貯金ゼロでいい？ 理論上はこうなります。赤字0円×12カ月×35年＝老後資金0円「じゃあ貯金いらない？」……いや、それはちょっと危ない。老後は長いです。
「骨折で入院するかもしれない」「大きな病気になるかもしれない」「介護が必要になるかもしれない」「家の修繕があるかもしれない」何も起こらない35年なんて、正直ありえません。だからこそ、“赤字対策”とは別に“余裕資金”が必要なんです。
では、余裕資金の目安はいくら？ ということになると、絶対の正解はありませんが、最低でも500万円くらいあると精神的にかなり楽になります。介護に必要な費用の目安が500万円なので、この資金は確保しておきたいですね。
この余裕資金は、「医療」「介護」「急な出費」「生活のゆとり」のためのクッションです。「足りるかどうか」よりも、「安心して暮らせるかどうか」が目的のお金。ここが大事です。
