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※本稿は、長尾義弘『老後不安は「思い込み」が9割』（青春新書インテリジェンス）の一部を再編集したものです。
「1億円もあるのに不安で眠れない」
こんな相談があったそうです。「老後資金が1億円あるのに、不安で夜も眠れないんです」え？ 1億円ですよ？ こっちは「少し分けてください」と言いたくなる金額です。てっきり相続トラブルか何かかと思いきや、理由はまったく違いました。
「預金がどんどん減っていくのが怖い」これなんです。その方は70歳の女性。遺族年金が年350万円あります。でも生活費は年間500万円。つまり毎年150万円を貯金から取り崩しています。1億円ありますが、毎年150万円ずつ減っていく。通帳の残高が、少しずつ、でも確実に減っていく。
それを見るたびに、「このまま減り続けたらどうなるの？」と不安になる。夜も眠れない。気持ちは、わからなくもありません。でも、ちょっと冷静に計算してみましょう。1億円を毎年150万円ずつ取り崩すと、約66年もちます。66年ですよ。
70歳からなら、136歳まで。普通に考えれば、まったく心配いりません。それでも不安になる。なぜか。人は、「お金が減る」という現象そのものに恐怖を感じる生き物だからです。残高が増えていれば安心。減っていれば不安。理屈ではなく、感情の問題なんですね。
「足りない財布」から「減らない財布」へ
だから、どれだけお金を持っていても、「減り続ける財布」を見ている限り、安心できません。ここで「収支のバランス」が大事になってきます。公的年金は、奇数月の15日に2か月分が振り込まれます。もし年金だけで生活費がちょうどまかなえるなら、財布の中身がちょうど減ってきた頃に、また入ってくる。
使っても、また入る。使っても、また入る。これが「減らない財布」です。一方、65歳からそのまま年金を受け取ると、生活費に少し足りないケースが多い。毎月ほんの少し赤字になる。するとどうなるか。足りない分を貯金から補うことになります。つまり「足りない財布」です。
金額が大きくても小さくても、減り続ける構造になっている限り、不安は消えません。だからこそ、年金を繰下げて受給額を増やし、できるだけ収支をトントンに近づける。そうすれば、「減らない財布」が手に入ります。老後の安心は、「いくら持っているか」ではなく、「毎年の収支がどうなっているか」で決まります。1億円あっても不安な人がいる。
でも、収支が安定していれば、そこまで大きな資産がなくても安心できる。ここが、老後不安を解消するポイントなんです。
