年金は｢繰り下げ受給が得｣は大間違い…社保､税金を極限まで減らし｢手取り｣を最大にする｢最強の受給額｣

ここ数年、「年金だけでは老後資金が足りない」と不安を抱く人が増え、資産運用や貯蓄の重要性が繰り返し語られている。

一方で「年金は繰り下げ受給が得」といった情報もあふれており、制度の複雑さに戸惑う人は少なくない。そんな中、多くの人が老後設計の拠り所にしているのが、毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」に記載された見込み額だ。

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だが、「その数字を額面通りに受け取ってしまうと、税金や社会保険料の負担を見落とし、老後資金の見通しを誤る恐れがある」と警鐘を鳴らすのは、お金に関する発信で40万人超のYouTube登録者を誇り、現役ファイナンシャルプランナーでもある鳥海翔氏だ。

物価高も進行する現在。老後のお金を考えるうえで、私たちが本当に押さえるべきポイントはどこにあるのだろうか。

老後のマネープランを練る際、いちばん危険なのは「予定通りの金額が、予定通りのタイミングで手に入る」と思い込んでしまうことだ。投資に絶対はなく、想定外のショックは必ず起こり得るという前提が抜け落ちているのだ。

とくに、運用実績によって受け取り額が変動する確定拠出年金（DC）などをあてにしている場合、そのリスクは計り知れない。鳥海さんは実際の相談事例を明かす。

「企業型の確定拠出年金で、退職時に3000万円ほど受け取れる予定だった方がいました。しかし、4月に60歳の誕生日を迎える直前、トランプショックなど世界的な市場変動の直撃を受け、退職金が一気に2000万円まで激減してしまったのです」（鳥海氏、以下同）

1000万円ものマイナスは、老後設計において致命傷になりかねない。本来であれば相場が回復するまで受け取り時期を遅らせるべき局面だが、この相談者は最悪のタイミングで資金を受け取ってしまった。なぜか……。