年齢・世帯年収別「ローン限界額」

以下の条件で、年齢・世帯年収別に試算してみましょう。

【シミュレーションの前提】
購入年齢：30歳・40歳・50歳
世帯年収（額面）：400万円・500万円・700万円・800万円・1000万円
返済負担率：額面世帯年収の20％と25％
返済期間：30歳・40歳は35年、50歳は30年
返済方法：元利均等返済、ボーナス返済なし
金利：変動金利は年1.0％、金利上昇後は年2.0％、全期間固定金利は年3.14％
その他借り入れ：なし
頭金・購入時の諸費用：住宅ローン借入額には含まない
※実際に無理なく返せる金額は、生活費や教育費、保有資産などによって変わります。
【図表1】30歳・40歳で購入した場合（35年返済）
筆者作成

図表1を見てください。変動金利年1.0%の場合、世帯年収500万円だと2950～3690万円、700万円だと4130～5160万円、1000万円だと5900～7380万円です。これと比較して、固定金利年3.14%の場合は7割くらいの金額になります。

30歳と40歳はどちらも35年返済で試算しているため、同じ年収・金利なら借入額は同じです。ただし、30歳で借りれば完済予定は65歳、40歳なら75歳となります。月々の返済額が同じでも、老後に残る負担は異なります（後述）。また同じ返済額でも、金利が高いほど借入額は小さくなります。