手元資金が「生活費1年分」より少ない

たとえば、次のようなご家庭を考えてみましょう。

夫42歳・妻40歳（共働き）
子ども2人（中学1年・小学4年）

世帯年収：約1100万円（夫600万円・妻500万円）
月の手取り：約61万円、ボーナス手取り：年間約120万円
住宅ローン残高：約3200万円（金利0.8％変動・残り22年・月返済13万円）
手元現金：約500万円

［月の支出内訳］
住宅ローン：13万円
管理費・修繕積立金：2万円
食費：8万円
光熱費・通信費：3.5万円
保険料：3万円
教育費：6万円
車関連費：2.5万円
レジャー・日用品：5万円
新NISA積立：3万円

合計：約46万円／月の余剰：約15万円

世帯年収1100万円は「それなりに余裕がありそう」と見られやすい世帯です。毎月の支出を並べると合計約46万円で、月の余剰は約15万円。一見すると問題なさそうに見えます。

しかし、手元の現金は約500万円。約550万円という生活費1年分の目安まで、あと一歩届いていません。ボーナスが出るたびに「繰り上げ返済に回すべきか、投資額を増やすべきか、現金を残すべきか」と迷うのも無理はありません。