｢月1万円｣で20年後､200万円以上の差ができる…NISA､国債､iDeCo､財形｢賢いお金の置き場所｣の最終結論

半年～1年分の生活防衛資金は銀行口座へ

図表1のように、5つのお金の置き場所はそれぞれ特徴が異なります。

筆者の記述を基に編集部がGeminiで作成

すぐに使う可能性がある場合は、安全性と流動性が高い銀行預金が向いています。生活防衛資金として、まずは6カ月〜1年分の生活費を銀行預金で確保しておきたいところです。また、5〜10年以内に使う予定のお金も、値動きの少ない商品にしたほうが安心です。

一方、老後資金のようにしばらく使わないお金なら、iDeCoやNISAが向いています。特にiDeCoは、運用益が非課税になるだけではなく、掛金が全額所得控除の対象になります。

例えば、所得税率20％・住民税率10％の方が毎月1万円ずつ拠出した場合、年間3.6万円の軽減効果があります。

5年積み立てて「赤字」になる場合も

それでは、以下の設定で毎月1万円を5年・10年・20年と積み立てた場合を考えてみます。

同じ月1万円でも、お金をどこに置くか、何年積み立てるかによって、結果は大きく変わります。特に5年では値動きの影響を受けやすく、10年になると置き場所による差が見え始めます。さらに20年では、複利の効果がよりはっきり表れてきます。順番に見ていきましょう。

まずは5年後のシミュレーションです（図表2）。

※金融庁「NISA早わかりガイドブック」 Part. 2 ①長期投資「保有期間5年」を参考（図表＝筆者作成）

預金や財形、個人向け国債は大きくは増えないものの、見通しを立てやすいのが安心材料です。一方、NISAやiDeCoで投資信託を積み立てた場合、5年という比較的短い期間では運用成果にかなり幅があり、元本割れとなる可能性もあります。

教育費や住宅資金など、使う時期が見えているお金まで値動きのある商品に寄せすぎると、必要なときに下がっていることもあるため注意が必要です。