無理なく貯蓄を増やす秘訣は何か。多摩大学特別招聘教授で、「行動経済学会」の創設メンバーでもある真壁昭夫さんは「意志の力が強いだけでは貯金はできない。さまざまな誘惑に打ち勝つための環境作りが大事だ」という――。

※本稿は、真壁昭夫『知らなかったでは済まされない　行動経済学の話』（高橋書店）の一部を再編集したものです。

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給料日が来ると財布が軽くなる理由

【真壁教授（以下、教授）】「君は貯金について、どんな悩みを抱えている？」

【木村幸輝（以下、木村）】「頭では、将来のために毎月コツコツ積み立てるべきだとわかっているんです。でも給料日になると気が緩んでしまいます。金曜の夜にATMからお金を下ろした瞬間、『今月は余裕があるから大丈夫だ』と錯覚して、飲み会や買い物に次々と使ってしまうんです。週明けには財布が軽くなり、また『今月も貯金できなかった』と後悔して……。家計簿に赤字を記録するたび、未来の安心がどんどん霞んでいく気がします」

【教授】「その苦しさはよくわかる。だが、それは君の意志が弱いからではない。人間の脳に備わった“せっかちバイアス”が原因だ。行動経済学では『双曲割引』（※1）と呼ばれている」

【木村】「双曲割引って、初めて聞きました……」

※1 双曲割引： 将来の利益より目先の利益を過大評価する傾向。エインズリーが研究。

人間は「未来の利益」を小さく見積もる

【教授】「人間は未来の利益を不合理なほど小さく見積もってしまう。合理的に考えれば、今1万円を使うより、貯金して将来の安心を買うほうが得だ。しかし脳は、遠い未来の価値を“割り引いて”しまう。だから『今の1万円の楽しみ』が『将来の数十万円の安心』より大きく感じられる」

【木村】「だから頭ではわかっているのに、行動が伴わないんですね。僕は未来の自分を信じていないみたいです」

【教授】「その通りだ。未来を過小評価するのは人間共通の特性だ。ダイエット中でも、半年後の健康診断より目の前のケーキを優先してしまう。試験勉強も、1カ月後の合否より今夜のテレビを選んでしまう。双曲割引は生活の至るところに潜んでいる」

【木村】「なるほど……。貯金だけではなく、先延ばし癖や浪費の多くは、この“せっかちバイアス”で説明できるんですね」