年収でも､節約上手だからでもない…｢自然とお金がたまる人｣と｢貯金をしてもたまらない人｣の決定的な差

お金がたまる人と、たまらない人の違いはどこにあるのか。消費経済ジャーナリストの松崎のり子さんは「年収の差でも、節約の上手下手でもない。実は、日々のお金の扱い方にある“ある思考のクセ”が、資産形成の結果を大きく分けている」と語る――。

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2026年が始まった。年のスタートは貯蓄のスタートと張り切っている人もいるに違いない。そのお金は何のために貯めるのだろうか。

よく、「お金には色がない」とも言われる。どんな稼ぎ方をして手にしたとしても、財布に入れてしまえば同じお金だ。また、「何用」とのラベルがついていない以上、何に使っても自由、お金は支払い手段でしかない。

さて、お金に色がないと考える人と、色がついていると考える人の、いずれがより貯蓄に成功しやすいだろうか？

お金に関して、人間はいつでも合理的に判断しているわけではない、という認識が広がったのは行動経済学ブームのおかげだ。ノーベル経済学賞を受賞したリチャード・セイラー氏は「メンタル・アカウンティング」という心理構造を提唱している。

「心の会計」「心の財布」とも言われ、その意味するところはこうだ。人間は自分の財産を、色のない同一のものと捉えているのではなく、心の中で無意識に仕分けを行っているというもの。一生懸命働いて得た給料は大事に扱うが、宝くじで当てたお金は泡銭だからぱあっと使っていいのだ――というように。

貯蓄についても、不思議と仕分けがされている。毎月5万円の先取り貯蓄をしている人がいるとしよう。しかし、このところ物入りが続き、赤字になる月が連続した。カードのリボ払いでなんとかしのいでいるが、どんどん赤字が膨らむ一方だ。

はたから見れば「いや、それなら先取り貯蓄をやめるか、貯蓄額を減らせばいいだけじゃないか」と思うだろう。しかし、当人の中では「先取り貯蓄」と「生活費」は別会計だ。

それぞれのお金は別のラベルがついて仕分けされているので、二つが同じ「自分のお金」だとは認識しない。そのため、本来なら赤字家計でないはずなのに、なぜかリボ払いの金利を払っているという矛盾が起きてしまう。これこそ非合理と言える。

使えるお金があるのに、それが赤字を引き起こすという意味では、メンタル・アカウンティングは悪だろう。その「心の仕分け」を取り払うことができれば、無駄な利息を払う必要もない。まさに「お金には色がない」のだから。お金をいちいち仕分けしないほうが効率よく資産を増やせる、という結論が導き出されるはずだ。

だが、事はそう簡単ではない。最初に述べた通り、私たちは非合理的な存在なのだ。同じお金に対して、毎回違う判断を下している。コンビニおにぎりが200円近くしたら「高いなあ、やめておこうか」と感じるだろう。しかし、松阪牛が50％オフで1パック1200円と値下げされていたら迷わず飛びつく。

同じ食費だというのに、まさに「別会計」だ。日常的に手持ちのお金に別の色を付けているのが私たちなのだ。