年金月22万円でも毎月3万～4万円の赤字

相談に来られたAさんのケースをご紹介しましょう。Aさんは奥様と2人暮らし。年金収入は、夫婦合わせて月22万円、預貯金は2000万円ほどありましたが、「足りなくなったら貯金を使えばいい」と考えていたため、毎月の家計は特に見直していませんでした。その結果、毎月3万～4万円の赤字に。気づかないうちに貯蓄を取り崩す生活が続いていました。

ご相談いただいた際にまず行ったのは、支出の洗い出しです。お金の流れをまったく把握していなかったため、何にいくら使っているのかを書き出しました。そして次に行ったのが支出を固定費とやりくり費にわける作業です。

固定費はスマホのプラン変更と固定回線の解約で毎月2万円の削減に成功しました。それまでは、夫婦2人でスマホ料金に約1万5000円を支払っていたのですが、スマホの契約会社とプラン変更で料金は2人で2000円となり、1万3000円の削減に成功。またネットと電話の固定でかかっていた約7000円削減することで、合計約2万円の節約となりました。

光熱費の契約変更も行い、月2000円程度の削減になりました。さらに、やりくり費の中でもなんとなく使っていた支出を見直し、外食や嗜好品の頻度を無理のない範囲で調整することで、月1万5000円の改善につながりました。これにより毎月の3万～4万円の赤字は抑えることができ、収支はほぼ均衡する状態に整いました。

家電や医療費を「突然の出費」にしない

さて、預貯金に手をつけずに年金だけで暮らせる仕組みができました。ここからさらに、一歩踏み込んで、年金の中から毎月2万円の特別費を確保することをお勧めしました。家電の買い替えや医療費など突発的に必要になったお金は、これまで貯蓄から出していました。それを、あらかじめ準備する形に変えるのです。

このため、年金が入るとそこから2万円を別口座に移動させることにしました。固定費はすでに見直しており、これ以上の削減はできません。今度は、やりくり費の中で、特別費を天引きした後の金額で毎月生活をすることになります。

やりくり費も、すでに1万5000円の予算を削減したばかりなので、一見、難しいように思えましたが、夫婦二人のそれぞれの小遣いから5000円ずつ減らして1万円の削減、さらに食費、被服費、美容費、日用品、レジャー費などから2000円ずつ削減することで、特別費に回しました。

やりくり費は、固定費と違って毎月予算通りのぴったりの金額を使うわけではありません。予算より多く使った費目もあれば、少なくてすむ費目もあります。まずは特別費を2万円にしてやりくりをして、無理があるようなら1万円に見直すという方針でやってみたのですが、それほど無理をせずに年金の中で抑えることができました。

その結果、Aさん夫婦の家計は「日常の生活は年金で回す」「特別費は別に備える」「貯蓄はできるだけ手をつけない」という構造に変わりました。「これなら将来が見える気がする！」とおっしゃったのが印象的でした。このケースからもわかるように、年金額の多い少ないよりも、家計の構造を整えることが安心につながります。老後の不安は、“しくみ”で変えられるのです。