毎年、2～3月は各金融機関に寄せられる住宅ローン相談の件数が増える。3月引き渡しの物件が多く、ローン契約を迫られる時期だからだ。これから住宅ローンを組む人には、前回述べた理想の住宅ローンの3要素を押さえてほしい。つまり（1）少なくとも10年以上金利が固定されていること、（2）貯蓄する余裕を残した返済額であること、（3）60歳までに完済できることである。

現在、新規借り入れの8～9割を変動型が占めている。変動型の金利は1％前後（金利割引後）で、仮に毎月11万円を返済できる場合、4000万円近く借りられる（図参照）。対して、3％では3000万円しか借りられない。「頭金不足でも金利の低い変動なら、欲しい物件に手が届きますよ」というセールストークで不動産会社から変動型を勧められ、安易にローンを組んでしまう罠にはまりがち。大手行は変動型の増加に危機感を募らせているが、借りる人自身こそ、金利上昇や借りすぎのリスクを認識したい。相談者の中には、「不動産会社がしばらく低金利が続くといっていたから大丈夫」「金利が上がりそうになったら固定に切り替える」という人もいる。しかし数年先の金利など誰にもわからないし、固定への切り替えも容易ではない。