乗合保険ショップで学資保険代わりに月10万円の終身保険を勧められた、と編集部員の方から相談を受けました。ざっと状況を説明しますと、夫婦とも会社員で5歳、2歳の子持ち、現在でも月5万円分の生命保険に入っているご家庭です。

貯金ほぼゼロのところに、現状に加えて10万円の保険に入るのは大変危険であるとお話ししたところ、改めて私に保険の見直しを依頼するということで、書類を揃えていただきました。給与明細、源泉徴収票、住民税通知書、ねんきん定期便、勤め先の福利厚生がわかる資料、保険証などです。さらに住宅ローン残高、生活費を把握してきていただきます。

念のため申しますと保険ショップは無料ですが、ファイナンシャルプランナーへの相談は有料が基本です。相場は家計診断で2時間2万円程度でしょうか。

私たちは家計全体を把握しないとアドバイスできません。まずは家計の実力である手取り収入を計算しましょう。源泉徴収票には書いてありません。収入金額から、所得税、社会保険料、住民税を引いたもの、これが手取り収入です。

この夫婦の社会保険料の合計は、年間計300万円。こんなに払っていたのかと驚かれましたが、そのおかげで万が一にも社会保障が守ってくれるんです。

例えば、高額療養費。一般的な収入であれば月8万100円＋α以上の医療費はかかりません。それと、子供が18歳未満であれば遺族基礎年金、さらに遺族厚生年金もあります。会社員なら就業不能時の傷病手当金もある。保険に入らずともすでにこれだけ守られているのです。

さて、今かけている保険が本当に必要か考えましょう。奥様は月1万2000円の日系生命保険会社の終身保険。死亡保障額1000万円で、入院や女性疾病特約付きです。でも、奥様の会社の健康保険組合の給付は手厚く、医療費は月2万円までしかかかりません。特約部分は必要ないです。そこを解約すると、月8000円の支払いにできます。