住宅ローンの手数料と金利を支払っても約220万円の得…｢家は賃貸より買ったほうがいい｣明確な理由 日本の住宅ローンは｢借りたら儲かる｣仕組み

がん保障で保険金をもらえる確率は55歳で0.69％

これらの理由が重なった結果、銀行は低金利でも充実した団信を提供できているというわけです。

団信がどれぐらいお得かを別の切り口からも説明します。図表2の通り、がんの罹患率は55歳では0.69％で、それ以降は急上昇します。その一方で、がんと診断されたら住宅ローンが0円になるがん団信の金利はそれを大きく下回ります。

出典＝『金利が上がっても、住宅ローンは「変動」で借りなさい　1時間でわかる「新時代のお金の常識」』（ダイヤモンド社）

「なぜがんの罹患率と住宅ローン金利を比較するの？」と疑問に思われたかもしれませんが、次のように置き換えて考えると理解しやすくなります。

・がんの罹患率＝保険金がもらえる確率
・住宅ローンの金利＝保障をキープするために支払うコスト

たとえば55歳で2000万円の住宅ローンの残債があった場合、がんになって住宅ローンがチャラになる期待値（＝もらえる保険金の期待値）は2000万円×0.69％＝13.8万円。一方、がん団信をつけた住宅ローン金利（＝支払う保険料）は、ネット銀行の標準的な水準である0.5％とすると10万円。つまり、図表3の通り、もらえる保険金の期待値が、その保障をキープするためのコストを上回っているのです。

出典＝『金利が上がっても、住宅ローンは「変動」で借りなさい　1時間でわかる「新時代のお金の常識」』（ダイヤモンド社）