4000万物件に8000万払った50代の末路 買ったのは1軒、払うお金は2軒分

バブル期に購入の4300万円物件、総返済額は8745万円

民間金融機関の住宅ローン金利は、バブル期のピークである1991年（平成3年）以降、劇的に下がっているのがわかる（図表1参照）。

また、ここには出ていないが、長期の固定金利型住宅ローンの代表格ともいうべき「フラット35」の取扱い金融機関の金利の最低金利は、1990年～1991年（平成2～3年）のバブル絶頂期には5～6％台だった。2018年4月時点、同じ固定金利は1.35％だ（返済期間21年以上35年以下、融資率9割以下の場合）。当時に比べて、本当に住宅ローンの金利は低くなった。

▼30歳、頭金800万円で3500万円のローンを組んだ「結末」

そうしたバブル期に住宅ローンを組んで、4000万～5000万円のマイホームを購入した人はかなりいる。そのひとり、1990年に住宅ローンを組んだ千葉県在住のAさん（当時30歳、現在58歳）の事例で試算してみよう。物件価格は4300万円の一戸建て。頭金は800万円で住宅金融公庫（現「住宅金融支援機構」）から3500万円を35年ローンで借りた。金利は当初5.5％、11年目以降7％（元利均等返済、ボーナス払いなし）。

上記の条件で住宅ローンを組んだAさんが、これまで28年間、住宅ローン（金利）の見直しを一度もせず、今後も見直さない場合、総返済額はなんと8745万円にのぼる。

購入した物件の価格は4300万円だから、もうひとつ家が買えるだけの金額を返済してきたことになる。ちなみに、もし最初から金利2.5％（全期間固定金利型）で借りることができた場合は、総返済額は約5255万円。その差は約3500万円にもなる。借りる額が大きいだけに、その差もふくらむことがおわかりいただけるだろう。

さらに悩ましいのは、現時点でのAさんの住宅ローンがまだ約1600万円も残っていることだ。返済完了まで、あと9年近くあるのである。売ろうとしても、最近は「駅近」の物件が増えているから、駅から遠くて古い戸建ては買い手がつかない。