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ビットコインの価格は昨年10月に1BTC＝約1900万円まで上昇。その後は下落が続いているが、再びこの価格を超える可能性はあるのか。30代サラリーマンのアワタニさんの疑問に楽天ウォレットシニアアナリストの松田康生さんは「インターネットでお金や価値を送れるようにしたビットコインの技術は産業革命レベルの発明。金融界もその価値は本物であることを認め、排除するのではなく取り込もうとしている」という――。
※本稿は、松田康生『お金の世界を可視化する 教養としてのビットコイン』（サンマーク出版）の一部を再編集したものです。
銀行の振込手数料はなぜ高い？
【アワタニ】ビットコインが1900万円とかバカ高くなったのって、どうしてなんですか？
【松田さん】海外などの遠方に送金する場合は銀行などの金融機関で口座振替をするんですが、ビットコインは金融機関なしに瞬時に送金できるんです。これが革命的で。
【アワタニ】送金が、革命的……。どうすごいかピンとこないですが、そもそも口座振替ってなんでしたっけ。
【松田さん】Aという口座のお金をBという口座に「間違えずに」移すのが口座振替です。国内で日本円を決済するときは、ほぼすべて、金融機関が裏で各口座の残高を振り替えています。たとえば、アワタニさんと私が双方とも同じ銀行の同じ支店に口座を持っていて取引をする場合は、支店内で残高を振り替えますよね。支店が異なる場合は、本店にある各支店の勘定（口座）を振り替えます。
【アワタニ】同じ銀行ってことは、手数料がかからないやつですか。
【松田さん】そう、昔は支店が違うと手間がかかるぶん有料の場合が多かったですが、いまは同一銀行内なら無料にするようですね。他行あての場合、日銀ネット（＊1）というシステムを使い日銀の当座預金を通して決済するから、手数料がかかります。
【アワタニ】手数料、払いたくないんだよなぁ。ネット銀行はだいたい無料だし。
【松田さん】銀行の振込手数料は高い、高いって言われますが、そもそも日銀ネット決済で利用する全銀システム（＊2）ってのに1件あたり60円強取られるんですよ。
【アワタニ】え？ システム利用に毎回、60円強もかかるんですか。なんで銀行は、僕の預金を僕の別の口座に動かすだけで手数料を取るんだ、とか思っていました……。
手数料はセキュリティコスト？
【松田さん】この日銀ネットや全銀システムの安全性を維持するために、NTTデータなどと保守契約を結んでいて、ものすごい手間と費用がかかるようなのです。そんな莫大なコストを銀行は抱えているんですから、タダは無理ですよ。ただ、それが嫌で全銀システムに加盟しない外銀も出てきまして。
【アワタニ】手数料はコストの負担かぁ。でも加盟しないって、それで銀行の業務はちゃんとできるんですか。
【松田さん】海外ではメガバンクでも、個人向け取引をしなかったり国内決済は提携する銀行に委託したりで、フルサービスを提供するのは稀です。国内でも地方銀行や信用金庫は、国際決済をメガバンクに委託するケースが多い。というのも決済にはさきほど申し上げたセキュリティー対策を含め、巨額のシステム費用がかかるからです。
＊1 日銀ネット
日本銀行が運営する銀行間決済システム。銀行どうしがお金をやり取りする際に使う電子ネットワークで、個人の送金も最終的にはこのシステムを通じて処理される。
＊2 全銀システム
一般社団法人全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）が運営・管理する全国銀行データ通信システム。全国の金融機関が24時間365日でリアルタイムに送金データを交換・清算する。銀行間の決済は日銀ネットを利用している。
