住宅ローンを終えれば老後生活は安泰と考える人は多いが、それは思い込みかもしれない。60歳の男性は長年勤めた製麺会社からの退職金1500万円でローン完済し、あとは再雇用で65歳の年金受給まで食いつなごうと考えたが、計算通りにいかず、崖っぷちに立たされた。一体何が起きたのか。FPの水上克朗さんが解説する――。

※本稿は、水上克朗『56歳で崖落ち。そこから資産を「1億円」に増やしたFPが教える 老後破産しない選択』（オレンジページ）の一部を再編集したものです。

マンション
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突如現れた老後の「固定費地獄」

「あと5年でこのマンションのローンも終わるな……」

柴崎幸彦さんはいつものようにロビーで管理人さんに挨拶をされた後、仕事先に向かいながら感慨深げにつぶやいていました。

中小の製麺会社で35年勤め上げ、ようやく迎える定年でした。

柴崎さんが都内に夢の分譲マンションを購入したのは、ちょうど30年前の30歳の時です。やっと貯めた400万円を頭金にして、35年のローンを組んだのです。

本来は65歳で完済予定でしたが、60歳で受け取る退職金で残りの住宅ローンを一括返済してしまえば、老後は悠々自適だろうと漠然と考えていました。

年金生活が始まる65歳以降は住居費もかからず、夫婦ふたりで穏やかに暮らしていこう。それが柴崎さんの描いていた老後の設計図でした。

妻の急死の次に、退職金大幅減

ところが3年前に妻の美智子さんはくも膜下出血を起こし、あっという間に旅立ってしまったのです。

しばらく柴崎さんは呆然自失状態でした。当時54歳だった妻の美智子さんとは長年のふたり暮らし。子どもはいませんでした。だからこそ、「老後の安心を確保しておきたい」と、無理のない返済計画を立ててきたつもりでした。

しかしその計画は、会社の急激な業績悪化によってあっけなく崩れ去ります。

長年メインだった取引先が、コンビニやスーパーのプライベートブランド商品に切り替えた上に、円安による原価コスト増といったことが重なりました。資金やキャッシュフローに余裕のない中小企業にとって、大口取引先がなくなることは死活問題です。

そうしたタイミングでの退職となり、退職金は想定していたものより大幅の減額になってしまいました。

一方人手不足でもあった会社には、引き続き再雇用として働くことになりましたが、勤務時間も減り、社会保険の加入対象からも外れ、給与も社員時代の3分の1になってしまいました。