マイホーム購入は人生の一大事。住宅ローンで買った家は、財産といっても借金のかたまりで、しかも高い利息がつく。つまり、毎月、返済を続けていく住宅ローンこそが大きな買い物であり、その利息は少しでも少なくしたい。
そこで、同じ金額を、同じ金利で、同じ期間で借りても、総返済額を減らす方法がある。どれくらい減るかというと、借入金額3000万円、全期間固定金利2.2％、借入期間30年の、現在の一般的な住宅ローンでも、返し方によって108万円も利息が安くなるのだ。
住宅ローンを返済しながら、100万円を貯めることは至難のワザ。100万円あったら……、住宅ローンを返済している途中で重なる子どもの大学の入学金をねん出できるだろう。
「元利均等返済」はリボ払いのようなもの
住宅ローンの返済方法は、「元利均等返済」と「元金均等返済」がある。「利」と「金」の1文字違いなのだが、その内容は30年で約100万円の差となる。
元利均等返済とは、毎月の返済額が一定のもの。金融機関では「家賃のように毎月同じ金額を返していくやり方なので安心できますし、返済計画が立てやすいですよ」と説明されることが多いだろう。商品性として元金と利息の合計額が毎月同じになるように計算されており、つまり「元利」が均等になるようになっている。
元利均等返済と元金均等返済の違い
図を見てわかる通り、元利均等返済の内訳ははじめのうちは多くが利息の返済に当てられ、元金が減るのが遅い仕組みになっている。説明がしやすいのと収入基準をクリアしやすいこともあって、広く一般的に利用されている返し方だ。
この返済方法が向いている人は、「返済スタート時の支払額を抑えたい」「毎月の返済額を一定にして生活プランを建てたい」「家賃のような払い方で安心感を得たい」など。
家賃のように毎月一定、しかも賃貸と違い住宅ローンは更新料がない……、とは聞こえがいいが、元利均等返済は「なかなか借金が減らないリボ払いのようなもの」とも説明できる。モデルプランとして借入期間3000万円、全期間固定金利2.2％、借入期間30年の元利均等返済での総返済額は4101万円、内利息は1101万円となる。
