今は93.6%の人が65歳で受け取っているが…80歳以上長生きするなら年金は69歳受給開始がお得…いつ受け取ればいいか一目瞭然の｢損益分岐点一覧表｣

繰り上げと繰り下げの損益分岐点とは

損を把握するために知っておきたいのが、65歳からスタートした場合と比べて受給総額がトクになる年齢をあらわす「損益分岐点」です。

たとえば、60歳から「繰り上げ受給」した人は80歳が損益分岐点、70歳から「繰り下げ受給」した人は81歳が損益分岐点です。

でも単に「○○歳が損益分岐点です」といわれても、具体的な数字がわからないとピンと来ないですよね。

そこで、具体的な数字を表にしましたので、それを使ってみていきましょう。ただし、年金には税金や社会保険がかかり、これらは年金額が多いほど高くなるので、実際は表の損益分岐点の年齢よりも、1～2歳ほど後ろにずれる可能性があります。

60歳から繰り上げ受給しても79歳までは有利

図表1を見てください（年金月額16万円のケースで作っています。年金月額20万円の人であれば、1.25倍するといったように、ご自分にあてはめて御覧ください）。

「繰り上げ」を選択した場合、たとえば60歳から年金をもらい始めると、65歳からもらい始めるよりも年金が24％（年間46万800円）減りますが、早くもらい始めている効果で79歳までは手にする年金総額は多くなります。

しかし、損益分岐点である80歳を超えると「繰り上げ」しなかった場合と比べて、毎年46万800円ずつもらう年金が少なくなります。

仮に85歳まで生きると約276万円、90歳まで生きると約507万円、もらえる金額が減ってしまうことになります。これが、「繰り上げ」した場合の具体的なリスクです。

79歳までたくさんもらえるなら、その後長生きした時のもらう金額が上記のように少なくなる、というリスクを受け止められるのかどうか、考えてみてください。