忙しいビジネスパーソンにイチオシの資産運用法､今からはじめるNISA｢クレカ積立｣活用術 最大3.1％のポイント還元率を誇る｢dカード積立｣で未来の自分のお金をつくる

資産運用できる期間が長い30代は「NISAスタート適齢期」

お金のことは日々の忙しさに取り紛れ、つい後回しにしてしまいがちだ。NISAでの資産形成を行いたいが、「手続きが煩雑そう」「まず投資について勉強をしなきゃ」といった理由から、なかなかはじめられないという人も見受けられる。ファイナンシャルプランナーの井戸美枝さん（以下、井戸さん）は「NISA口座を活用した資産運用は少し工夫するだけでポイント還元などの特典が得られるため、1日でも早く利用しないともったいない」という。

NISAは2024年1月から新たな制度がスタートし、非課税で運用できる金額や期間が大幅に拡充された。新制度には「つみたて投資枠」と「成長投資枠」があり、合わせて1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円）まで非課税で運用できる。

通常であれば、資産運用で得た利益には20.315％（所得税および復興特別所得税15.315％＋地方税5％）が課税される。例えば、1万円の利益を得ても手元に残るのは約8,000円となってしまう。NISA口座内での利益であれば1万円をそのまま受け取れるので、効果は大きい。また新しい制度では非課税の期間は一生涯続くことになった。

「とくに30代の人には、NISAを利用しての資産運用をはじめてほしいです。仕事でもプライベートでも自分の将来の姿がおおよそ見えてくるのが30代。将来に向けた資産形成を考えやすい時期です。それに30代であれば、平均寿命で考えてもこれから50年以上の人生があります。資産運用できる期間も長いとその分リスクも分散でき資産を増やせる可能性も高くなるため、非課税のメリットはより大きくなります」（井戸さん）

井戸美枝（いど・みえ）
ファイナンシャルプランナー（CFP認定者）、社会保険労務士、井戸美枝事務所 代表
関西大学社会学部卒業。生活に身近な経済問題をはじめ、年金・社会保障問題を専門とする。「難しいことでも解り易く」をモットーに、お金に関わる複雑な情報・仕組みを生活者の立場で解説。経済エッセイストとして雑誌・新聞の連載多数。社会保障審議会企業年金部会委員、確定拠出年金の運用に関する専門委員会委員等を歴任。『一般論はもういいので、私の老後のお金「答え」をください！』『大図解 届け出だけでもらえるお金』をはじめ、著書多数。

とはいえ、この年代は結婚、マイホームの購入、出産、子どもの進学など、ライフイベントが目白押しとなる人が多く、じっくり考える時間も資産運用に回す家計の余裕もないというのが実情だろう。

「そんな忙しい人にこそおすすめしたいのが投資信託の積立投資です。積立投資とは、決まった金額を定期的に追加投資することで、ある程度長い期間をかけて資産形成を行っていく堅実な投資スタイルです。各種金融機関が積立投資に関わるさまざまなサービスを提供していますが、例えば、指定した金融機関から毎月1回設定金額を引き落とし、証券会社の証券総合取引口座に自動的に入金するサービスと、設定金額で投資信託を自動購入するサービスを組み合わせて利用すれば、都度の注文の手間がかかりません。また積立投資はコツコツ少額から開始してもメリットがあり、家計において自由に使えるお金に波が生じやすい中でも無理なく続けられると思います」

メリット大のクレカ積立、中でも「dカード積立」なら積立額の最大3.1％のdポイント還元

そんな積立投資の中でも井戸さんのイチオシは、クレジットカードとネット証券を活用したNISAのクレカ積立だ。設定した商品を、クレジットカード決済で定期的に自動購入するため、口座への事前入金の手間がかからないことに加え、積立投資額に応じてポイントがたまるといったメリットがあるという。

ただ、クレカ積立が利用できるクレジットカードは証券会社によって決まっている。クレジットカードと証券会社、いったいどの組み合わせを選べばいいのだろうか。

「まず証券会社からいうと、大手ネット証券であればNISAでの売買手数料に大きな差はありませんし、投資信託などの品ぞろえもほぼ変わりませんから、使いやすさで選ぶのがいいと思います。私はマネックス証券を長年利用していますが、ウェブサイトが見やすく、各種ツールも使いやすいです。セミナーが多い点も気に入っています」

井戸さんも利用しているというマネックス証券では、NISAでの売買手数料が実質無料（一部キャッシュバック方式 ※）となる。申込条件を満たした個人の方は口座開設もオンラインでスピーディーに手続きが完結するため、忙しい人でもはじめやすい。このマネックス証券でクレカ積立ができるのはマネックスカードのみだったが、2024年1月4日よりNTTドコモとマネックス証券が業務提携を開始し、同年7月5日からdカードの利用が可能となった。

※日本株、米国株、中国株について、NISAでは現物取引のみ可能です。また、米国株（国内取引手数料）、中国株の売買手数料、ワン株（単元未満株）の売却手数料はキャッシュバック形式で実質無料です。IFAサービス（マネックスPBを含む）をお申込みのお客様は手数料体系が異なります。詳細はIFA担当者へお問合せください。

「NISAは一生涯利用できるものですから、クレカ積立を行う場合はその企業・サービスの内容や継続性に対する不安が感じられないものを選びたいです。その点、“ドコモ”のクレジットカードであるdカードとNTTドコモグループのマネックス証券という組み合わせは、大手グループ企業の信頼と安心を感じさせてくれます。また、dカードを用いたクレカ積立である『dカード積立』については、ドコモのポイント『dポイント』がうれしくなるほどたまるところにも注目したいですね」

すでにdカードを保有しているユーザーであれば、マネックス証券で証券総合取引口座を開設することで、すぐに設定をすることができ、積立金額に応じてポイント還元（※）が受けられる。例えば、dカード（年会費：永年無料、入会審査あり）を用いたNISA口座での積立では月5万円以下の積立額に対して、最大1.1％のポイント還元が受けられる。dカード GOLD（年会費：1万1,000円〈税込〉、入会審査あり）／dカード GOLD U（年会費：3,300円〈税込〉、入会審査あり）であれば毎月10万円の積立額に対して1.1％のポイント還元が、dカード PLATINUM（年会費：2万9,700円〈税込〉、入会審査あり）では最大3.1％のポイント還元が受けられるようになる。このクレカ積立のポイント還元率は、他のクレジットカードと金融機関の組み合わせによるポイント還元率と比較しても高い水準（※）にあるといえる（※ SBI証券・マネックス証券・三菱UFJ eスマート証券・楽天証券の4社比較〈2025年1月14日 時点〉。カードグレード問わずキャンペーン特典を除いた通常時の最大還元率で比較）。

加えてこのドコモとマネックス証券の連携では、dアカウントをマネックス証券の口座と紐づけることで、対象の投資信託を保有しているだけでdポイントが付与され、保有残高に対して0～0.26％（年率）の還元が行われる。

さらに、井戸さんは「dポイントはポイントがためられる加盟店も多く、積立投資以外でもポイントがたまりやすい点も気に入っています」と続ける。特筆すべきは通信費に対する利用だ。ドコモの携帯電話の毎月の支払い方法にdカード GOLDを設定すると、対象となるドコモ利用料金1,000円〈税抜〉ごと（ahamo／irumo／ahamo光 利用料金・端末代金・事務手数料等の一部対象外のお支払いがあり）に税抜金額の10％が、dカード PLATINUMでは最大20％のポイント還元がされるのだ。

そして、たまったdポイントは投資にも利用できる。マネックス証券とdアカウント連携をしていると、dカード積立でたまったdポイントを1ポイント1円分として投資信託の買付代金（投資信託の注文は100円から）に利用できる（期間・用途限定ポイントも可）。投資で得たdポイントを、さらに投資に回すことができるため、効率のよい資産形成を行うことができるといえる。

※dカードの家族カードでは、dカード積立をご利用いただくことはできません。
※dカード積立の通常進呈分でたまるポイントは次のとおりです。
〈「dカード」NISA口座・NISA以外の口座での還元ポイントの計算方法〉
積立金額5万円以下の部分：通常還元分が100円につき1ポイント、さらに1,000円ごとに1ポイントたまります。積立金額5万円超～7万円以下の部分：通常還元分が1,000円につき6ポイントたまります。積立金額7万円超～10万円以下の部分：通常還元分が1,000円につき2ポイントたまります。
〈「dカード GOLD／dカード GOLD U」NISA口座での還元ポイントの計算方法〉
通常還元分が100円につき1ポイント、さらに1,000円ごとに1ポイントたまります。
〈「dカード GOLD／dカード GOLD U」NISA以外の口座での還元ポイントの計算方法〉
積立金額5万円以下の部分：通常還元分が100円につき1ポイント、さらに1,000円ごとに1ポイントたまります。積立金額5万円超～7万円以下の部分：通常還元分が1,000円につき6ポイントたまります。積立金額7万円超～10万円以下の部分：通常還元分が1,000円につき2ポイントたまります。
〈「dカード PLATINUM」NISA口座での還元ポイントの計算方法〉
通常還元分が100円につき3ポイント、さらに1,000円ごとに1ポイントたまります。
〈dカード PLATINUM」NISA以外の口座での還元ポイントの計算方法〉
積立金額5万円以下の部分：通常還元分が100円につき3ポイント、さらに1,000ごとに1ポイントたまります。積立金額5万円超～7万円以下の部分：通常還元分が100円につき2ポイント、さらに1,000円ごとに6ポイントたまります。積立金額7万円超～10万円以下の部分：通常還元分が100円につき2ポイント、さらに1,000円ごとに2ポイントたまります。

おすすめは「手取り収入の10％以上を積立投資」

いざ投資を行うとなると、資金を捻出する必要がある。井戸さんは「クレジットカードの活用は、“支出の蛇口”を1本に絞るのにも有効」という。

最近はさまざまなキャッシュレス決済が登場し、多くのキャンペーンが実施されている。それらを無計画に利用していると、どこでいくら使ったかがわからなくなってしまい、支出の管理が難しくなってしまう。支出がすべてクレジットカード1枚に集約されていれば、その明細を見るだけで支出を管理できる。井戸さん自身も光熱費や携帯電話代などの支払いなど、自動引き落としが可能なものはすべて1枚のクレジットカードに集約しているという。

「実際に支出を1つにまとめると、それまで使途不明になっていたお金が1万～2万円あることに気づくはずです。その分を積立投資に回すのです」

また、支出を1本化したクレジットカードでクレカ積立を利用すれば、1か所で支出も資産運用も管理できることに加えて、ポイントがよりたまりやすくなるというメリットもある。

「このようにお金の使い方もため方も習慣にするのが大事です。そのためには、先にもお伝えしましたが安心して長く付き合える“パートナー”を選び、長く“お付き合い”を続けることが重要です」

積立投資のメリットは、ドルコスト平均法が利用できることにある。積立投資では毎月一定額を投資していくので、価格が高いときには少なく買い、価格が安いときには多く買うことになる。その結果、平均購入単価を平準化することができる。これをドルコスト平均法と呼ぶ。しかし、価格が下がったときに怖くなって積立をやめてしまうと、ドルコスト平均法のメリットを受けることができない。

「まずは10年続けるつもりではじめてみてください。無理のない金額ではじめて、絶対にやめないことが大切です。dカード積立は1,000円から積立ができますが、私のおすすめは手取り収入の10％以上を積立投資することです。それが難しければ少なくとも5％以上は回せるように家計を工夫したほうがいいですね」

最近は年収の壁が話題になり、所得税の壁や社会保険料の壁など、さまざまな基準が変化して手取り収入に影響を及ぼしている。手取り額が増えたときは、「増えた分を喜んで使ってしまってはいけません。それを避けるためにも手取り収入を基準にして5％、10％と決めて積立投資をするのが有効なのです」と、井戸さんは念を押す。

給料がアップしたときにも、手取り比率に応じて積立額を増やしていくことで、着実に資産形成ができるという。そんな資産形成にぴったりなのがNISAを利用したdカード積立だ。今からでも決して遅くはない。今こそはじめどきと考え、未来の自分のためにぜひ行動してほしい。